Банк запросил документы по 115-ФЗ: что отдать, чтобы не заблокировали счёт

Запрос, отказ или ограничение интернет-банка: что именно произошло

В интернет-банке всё выглядит похоже: уведомление, сообщение в чате, письмо со ссылкой на 115-ФЗ. Но это три разные ситуации с разными последствиями. Сначала определите свою.

Ограничение интернет-банка нельзя обжаловать в межведомственной комиссии при Банке России — это прямо указано в его рекомендациях для предпринимателей. Снимает его только сам банк, обычно после того, как получит документы.

Свой уровень риска банк вам не назовёт: закон запрещает сообщать клиенту о мерах противодействия отмыванию (пп. 4 п. 1 ст. 4 Закона № 115-ФЗ). Исключения — запрос документов, отказ в операции, расторжение договора и отнесение к высокому риску: о них банк сообщает (п. 2 ст. 4).

В какой срок ответить на запрос банка

Срок для клиента закон не устанавливает. Перечень документов, их состав и срок ответа банк определяет сам — по своим правилам внутреннего контроля и договору с вами. Так это описывает и Банк России в рекомендациях для предпринимателей. Цифры «5 дней» или «7–10 рабочих дней», которые встречаются в интернете, — практика отдельных банков, а не норма. Смотрите срок в самом запросе.

Если документов под рукой нет — акт ещё не подписан, поставщик не прислал накладную, нужна справка из налоговой:

1. до истечения срока отправьте то, что уже есть;
2. в сопроводительном письме перечислите, чего не хватает, почему и к какой дате пришлёте;
3. сохраните подтверждение отправки с датой.

Письму хватит трёх предложений: «На запрос № … от … направляем договор № … и счёт № … (приложения 1 и 2). Акт подпишем после сдачи работ и направим не позднее … . Контакт для вопросов: …»

Банк России так и советует: уведомить банк, что нужна отсрочка, и назвать сроки. Даже если банк откажет в операции, документы, поданные позже, помогут оспорить отказ в самом банке.

Не путайте запрос банка с требованием налоговой: там сроки и последствия задаёт Налоговый кодекс, а за молчание штрафуют. Как отвечать инспекции — в статье «Требование из налоговой».

Почему банк запросил документы именно у вас

Банк обязан следить за операциями клиентов и не должен доказывать, что вы что-то нарушили: закон не ставит перед банком такой задачи, ему достаточно подозрения. Поводы, на которые обращает внимание Банк России в рекомендациях для предпринимателей:

• операция не похожа на вашу обычную деятельность — крупная сумма, новый контрагент, неясное назначение платежа;
• деньги почти сразу уходят дальше, счёт работает как транзитный;
• много наличных или переводов физическим лицам;
• мало налогов по сравнению с оборотами по счёту — отсутствие или незначительный объём налоговых платежей привлекает внимание банка;
• сведения о компании устарели: сменились директор, участники, адрес, виды деятельности;
• контрагент относится к группе высокого риска;
• один бизнес разделён на несколько компаний и ИП — для банка это сигнал о схемах, подробнее в статье о дроблении бизнеса.

Есть и плановая причина. Банк обязан обновлять сведения о клиенте не реже раза в год, а о клиенте низкого риска — не реже раза в три года (пп. 3 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ). Поэтому анкета и просьба подтвердить владельцев могут прийти без всякой спорной операции. Сведения о выгодоприобретателях, учредителях и бенефициарных владельцах клиент тоже обязан предоставить (п. 14 ст. 7).

Частая ловушка с налогами. Компания получает выручку на счёт в одном банке, а налоги платит с другого. Первый банк видит большие обороты и почти ноль налогов. Банк России советует платить налоги и хозяйственные расходы в каждом банке пропорционально доле операций в нём. Как оценить свою налоговую нагрузку — в статье «Налоговая нагрузка в 2026 году».

Какие документы может запросить банк и что отдать

Банк вправе запросить документы о самой операции, об источнике денег, о контрагентах, о том, что вы реально ведёте деятельность, и даже выписки из других банков. Ниже — частые поводы у владельцев ООО и ИП.

Банк России советует прикладывать не только договор, но и допсоглашения, спецификации, товарные и транспортные накладные, счета-фактуры — все документы, на основании которых прошёл платёж. Если в запросе спрашивают про несколько операций, пронумеруйте приложения и в пояснении укажите, какой документ к какой операции относится: пачка файлов без связи с платежами банку ничего не объясняет. Отдельные вопросы банк задаёт по платежам из-за рубежа — что сообщить о первой валютной оплате, в статье «Валютный контроль для ИП».

Деньги директору и участникам — самый частый повод для вопросов, потому что выглядят как вывод средств. Если основания нет, его лучше создать до следующего перевода: как правильно платить дивиденды учредителю и зарплату директору ООО. Если вы ИП и забираете деньги себе на карту, смотрите, как это сделать, чтобы не было вопросов у банка.

Как написать пояснение для банка: пример

Пояснение пишется в свободной форме. Банку нужна не фраза «по договору № 5», а понятная картина: что за операция и как она связана с вашим бизнесом. Что в нём должно быть:

1. номер и дата запроса банка;
2. операция: дата, сумма, контрагент, номер платёжного поручения;
3. экономический смысл: что купили или продали и зачем;
4. как операция вписывается в ваш бизнес: чем занимаетесь, кто ваши клиенты и поставщики;
5. перечень приложений со ссылками на них в тексте;
6. контакт человека, который ответит на уточняющие вопросы;
7. подпись директора или ИП.

Условный пример. Ремонтная компания получила от заказчика аванс 1 800 000 ₽ и в тот же день перечислила 1 450 000 ₽ поставщику материалов и 300 000 ₽ субподрядчику. Банк видит: 1 750 000 ₽ из 1 800 000 ₽ ушли за сутки.

Во втором варианте банк видит смету, у каждого платежа есть основание, а заработок компании объясним — это то, что снимает подозрение в транзите.

Банк может пригласить на встречу для устных пояснений или приехать по адресу компании. Это обычная часть проверки, а не угроза. Важно, чтобы рассказанное на встрече совпадало с написанным.

Чего не писать и не делать

Не отвечать отпиской. «Оплата по счёту, документы прилагаем» без объяснения сути — почти то же, что не ответить.

Не ссылаться на коммерческую тайну. Банк России прямо советует так не делать: сведения вы обязаны дать.

Не писать то, что расходится с выпиской и отчётностью. Банк видит обороты и налоги по счёту. Если в пояснении «постоянный покупатель», а по выписке он платил один раз, вопросов станет больше.

Не готовить документы «под ответ». Акт на работы, которых ещё не было, или договор без подписи второй стороны банк сверит с датами и движением денег. Честное «акт подпишем после сдачи работ, пришлём сразу» лучше документа, который не сходится.

Не обещать «больше не повторится». Банку нужно объяснение, что было, а не извинения.

Не дробить спорный платёж и не гонять деньги между своими счетами, пока идёт проверка: банк оценивает картину операций целиком.

Не пропускать срок молча. Если не успеваете — письмо об отсрочке до истечения срока.

Что будет, если не ответить или ответить плохо

По рекомендациям Банка России непредставление запрошенных документов по правилам внутреннего контроля банка может стать основанием считать операцию подозрительной. Что за этим следует:

Поэтому первый ответ — самый дешёвый момент. Сведения об отказе видят другие банки, и при открытии нового счёта они их учитывают. Единственным основанием для оценки риска эта информация по закону быть не может (п. 13.3 ст. 7), но вопросов прибавит.

Если банк всё-таки отказал в операции

Порядок такой: получить причины отказа (не позднее 5 рабочих дней), подать документы, которые их снимают (банк рассматривает не позднее 7 рабочих дней), а если банк не согласился — обратиться в межведомственную комиссию при Банке России. Подать документы в банк можно и повторно, если появились новые.

Что делать с самим платежом, сроки комиссии на примере и почему отказ стоит оспорить, даже если вы уже заплатили через другой банк, — в статье «Банк отказал в проведении платежа». Если остановлены все операции, а не одна, — в статье «Заблокировали счёт»: там же — как отличить решение банка от блокировки налоговой.

Как сделать, чтобы запросов было меньше

Полностью запросы не исчезнут — это стандартная процедура для всех клиентов. Но их число и тяжесть зависят от того, как выглядит ваш счёт. Что советует Банк России:

• Назначение платежа — конкретное: товар или услуга, номер и дата договора и счёта, а не «по счёту» или «за товар».
• Сообщать банку об изменениях: новый директор, участники, адрес, виды деятельности.
• Держать документы в порядке: договор, счёт и акт или накладная по каждому крупному платежу — так, чтобы пакет собирался в тот же день.
• Платить налоги со всех счетов пропорционально оборотам по ним.
• Не снимать крупные суммы наличными, зарплату переводить на карты сотрудников.
• Оформлять отношения с работниками трудовыми договорами, договорами ГПХ или с самозанятыми.
• Проверять контрагентов до сделки, в том числе в сервисе Банка России по ИНН.

От себя добавим: перед крупной нетипичной сделкой предупредите менеджера банка и заранее передайте договор — это дешевле, чем отвечать на запрос после отказа.

Справитесь сами или нужен бухгалтер

Честно: на типовой запрос — анкета или договор и акт по одной оплате — вы ответите сами, если документы в порядке.

Бухгалтер нужен, когда документы надо собрать за несколько месяцев, когда запрос касается налогов, отчётности и «реальности деятельности» или когда пояснение должно совпасть с декларациями и выпиской.

Юрист нужен, когда банк уже отказал после рассмотрения документов и дело идёт к комиссии или суду.

Если запросы приходят регулярно, причина обычно в учёте: платежи без договоров, деньги директору без оснований, налоги не в том банке. Если это началось после смены бухгалтера — проверьте, как ведутся документы: как проверить работу бухгалтера. У нас бухгалтерское обслуживание ООО на УСН «Доходы» — от 7 900 ₽ в месяц.

Частые вопросы